EP84 重疾险II ：买保险的最高境界是买到拒保

本期节目我们邀请到了北师大动物学博士、友邦北京重疾险销售冠军刘影老师 。她曾是一名参与联合国谈判的事业单位研究员，如今却投身保险行业，在七年间为两百多个家庭建立了重疾保障。刘老师将结合自己真实的理赔案例，带我们重新认识重疾险在当下市场环境下的本质价值。

节目中，我们深入探讨了当前保险市场的核心痛点：随着预定利率的多次下调和疾病检出率的不断提高，重疾险似乎变得越来越贵，甚至有人认为它已沦为“鸡肋”。刘老师犀利地指出，重疾险的核心功能从未是“治病”，而是“收入损失补偿”。通过讲述甲状腺癌理赔带来的“因病致富”、肺癌早期微浸润的早期检出，以及交费仅一年便触发豁免的真实案例，她揭示了医疗险与重疾险在风险对冲中的协作逻辑。此外，我们还聊到了如何科学根据家庭年支出确定保额，以及在终身型与消费型产品之间该如何权衡。无论你是保险从业者，还是正在考虑配置保障的听众，这期关于“生活杠杆”与“极致风险对冲”的分享都不容错过。

嘉宾介绍

刘影（微信：ly13901020605)
友邦北京业务经理/TOT/北京师范大学 生物学博士/卫健委健康管理师/环境部高级工程师/大健康国企前高管

德福【团队招募中…】（微信：nemo611)

保险代理人/前滴滴资深工程师/知乎优秀答主/目前养育一个人类幼崽

汤圆【努力接单ing…】（微信：tangyuanyuan）

保险从业者/悉尼大学硕士/公众号【汤圆圆的土豆世界】/爱这个美丽的世界！

节目时间轴

• 00:01:19 – 介绍主持人与本期嘉宾：北师大生物学博士刘影
• 00:06:01 – 博士的奇妙职场路：从动物园饲养员到联合国谈判代表
• 00:15:32 – 为什么选择保险？在友邦的第七年依然如初恋
• 00:18:20 – 重疾险争议探讨：现在买重疾险还划算吗？
• 00:21:17 – 揭秘保额增长型重疾：分红、保额上浮与监管规定
• 00:24:25 – 真实案例：交费一年触发轻症豁免，保险真的会“倒挂”吗？
• 00:31:15 – 深度精算视角：为什么重疾险保费一定会越来越贵？
• 00:32:09 – 疾病谱的变化：从甲状腺癌到肺癌的“早期检出”与理赔
• 00:37:23 – 理赔前后的观念反差：买的时候嫌贵，赔的时候嫌少
• 00:46:08 – 重疾险的真正意义：它不是治病钱，是收入补偿与体面休息的资格
• 00:49:43 – 如何确定保额？以2到3年的年收入或家庭支出为参考
• 00:52:30 – 产品选择逻辑：终身带身故 vs. 高保额消费型产品的博弈

【听友福利】

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